第097章

在后世，最赚钱的行业其实并不是房地产，也不是互联网，不是新能源，也不是石油、天然气，更不是电脑和手机，而是银行产业。

程世杰在后世看过一组专业机构统计出来的数据,世界五百强企业，中国有一百三十六家企业进入，其中有十家银行，而这十家银行的利润，达到了中国入围企业总利润的41.7%。作为中国新能源汽车行业的新贵比亚迪，三年的利润才能赶上六大行一天。

银行是最赚钱的行业，没有之一,可问题是民营银行门槛太高，就算想介入也没有机会,但是在明朝，却没有那么多的顾忌。

可问题明明银行这么赚钱，却没有人能够看到。

“银行和钱庄最多的区别就是，银行是别人的钱进行放贷，利用别人的钱来生钱，而钱庄则是利用自己的钱生钱，一个人的钱再多，也不可能有天下人的钱多！”

程世杰也想明白了杨芸娘的顾虑，明末与后世的金融环境不同，在后世是虚拟货币和数学货币时代,钱就是一个数字,无论针对亿万富豪，或者平民百姓，钱放在银行里,基本上不会出现缩水或损失。

但是明朝不同，明朝虽然也有银票,但是在日常生活中，却是以铜钱和碎银子为主,像影视剧里成箱成箱的银锭，那只可能出现在大宗物资的交易中。而且银子本身是金属，在潮湿的环境中容易氧化，一旦银子氧化，不可避免的会损失，这也是钱庄在储户存钱的时候，要收取保管费的真正原因。

举一個非常简单的例子，后世的银行中储存利率一般是百分之三左右，一般的商业和房贷而在百分之六左右。不同的银行有着不同的上下浮动。

中国所有银行每天依靠着房贷款的利润在2021年是两万两千万亿，银行业每天则是八十三亿元左右，注意这是每天。

平心而论，古代开银行比后世更赚钱，因为这个时期的钱庄利率，因为火耗的损失，年利率在百分之三四百，放在后世，这个利率全部都是高利贷。

只要借上钱，根本就没有还不起的可能。王安石变法中，提出的青苗法,百分之二十的年利率,被称为善政。如果放在会被人骂出翔。

程世杰有专门了解过钱庄和当部的利率，虽然没有宋朝初年百分之三四百那么夸张，但是超过百分之七八十的也有，百分之三四十算是有良心的钱庄了。

程世杰只要坐下来，耐心地向杨芸娘解释道：“吸纳过来的存款是干什么的？自然是放贷的！你把吸纳过来的存款贷给急需大笔资金周转的人，把贷款利率定得比存款利息高十倍，你不就有钱赚了！”

杨芸娘愣住了道：“还能放贷？”

“废话，千辛万苦的把存款吸纳过来，自然是为了放贷了！！”

程世杰道：“宁海军将士的吃住都被宁海军军部也就是本帅全包了，士兵们根本就花不了多少钱，如果你提出百分之五的年利率，他们肯定会趋之若鹜，宁海军将士会在非必要的情况下，把钱继续存在银行里，你可以把这些钱放出去，咱们不用太黑心，贷款年利率就收百分之二十，哪怕有人工成本和火耗损失，净利润也会超过百分之十。”

杨芸娘的终于听懂了程世杰的意思，也听明白了，终于理解了程世杰果然如之前一样靠谱，这一招简直就是借鸡生蛋。用别人的鸡，为自己生蛋。

用一定的利息吸纳存款，然后拿去放贷，贷款利息减去存款利息，就是他的利润了，这生意……做得！

等于是拿别人的钱去放贷，赚到的钱却是自己的嘛，这样的生意不做是傻子！

看着杨芸娘眼睛中的亮光，程世杰笑道：“现在想明白了？”

杨芸娘用力的点点头道：“想明白了，大帅果然有鬼神莫测之能，这生意真做起来，想不赚都难了，就算大帅不当官，光凭做生意的本事，用不了多久也能成为大明首富！”

“首富个屁，肥猪最后的下场，只能是挨一刀！”

“不过……”

“不过什么？”

“不过，咱们这么做，恐怕会引起那些钱庄的敌视，断人财路，如同杀人父母！”

程世杰不以为然的笑道：“他们不服，也只能忍着，如果敢乱来，当本帅两万宁海军将士是吃素的吗？”

杨芸娘想了想也对，程世杰手握重兵，而现在的辽南也没有官府，就算有官府那又能怎么样？

程世杰这个武将，可不是任由文官拿捏的武将，他可是受了点委屈，宁海军直接造反的，若是将来辽南成立的官府敢找程世杰的麻烦，不用他下令，有宁海军士兵就把那些当官的给活埋了。

“你既然已经看出来了，那就要记着，我们就是要从钱庄嘴里抢肉吃，我们辽南银行的利息一定要比钱庄的低，咱们开始就制定为存款利润为年息百分之五，贷款年利息为百分之二十。还有，还贷的日期也要比钱庄的高利贷宽松，要让储户和借贷方都觉得在你这里存钱和贷款都是很划算。”

“大帅，还有一个问题！”

“什么？”

“万一，万一……奴是他们万一贷了款还不起，或者跑路了可怎么办？”

“你难道不会事先评估对方的还贷能力吗？”

程世杰望着杨芸娘道：“你不会是想让街上随便抓一个人，就放贷吧？你如果有这种想法的话，本帅只能收回你的银行总经理的任命了。”

杨芸娘有些尴尬了。

“在放贷之前你预先评估他的还贷能力和固定资产啊！确定他有这个能力偿还贷款你再放贷！还有在放贷之前一定要对对方的固定资产进行详实的评估，如果对方到期还不起贷，就拿他的固定资产抵债，反正不管怎么样银行都不会吃亏的。当然，评估固定资产的费用由对方出。”

杨芸娘想了想道：“这样一来，风险可就大大减小了！只是对方要是借了贷，又把名下的资产变卖，携款潜逃，那该怎么办？”

程世杰道：“用土地作为抵押，就收他们的地契，用房屋和店铺抵押，没有房契和地契，不能过户，如果谁还明知对方没有契约还要交易的，这个交易无效，宁海军负责帮助银行强制收回！”

程世杰还算有点良心，不像后世，银行弄丢了储户的钱，法院判处储户承担百分之八十的责任，而且员工出的问题，居然是员工个人承担，与银行无关。这真他妈的双标，企业员工在上班期间出了工伤事故，或者是人为操作失误，损失是企业承担全部责任。

到了银行就变样了，这真是典型的双标狗。（在此奉劝各位，千万不要相信民营或私营小银行，或者地方信用社改制的农商银行，里面的水很深，小心上当）

金州卫现在已经成了一个巨大的工地，不应该称为蚂蚁窝一般的工地。金州卫有很多地方不适合垦荒置田，程世杰就把这些沙砾和石块组建的丘陵、山区，划作工业用地。

为了兴建工厂，金州卫境内的一座座小山头就会被炸平，山石就地利用，成为兴建工厂的建筑材料，当然，山上的树木自然不会浪费，也会提前砍伐，能够作为木料的送到木器厂，不能作为木料的树木，要么作为柴火烧掉，烧成木炭，木炭也是制造火药的主要原料，宁海军原本建在宁海州的工厂，陆续在金州卫重新建设。

像马车工厂、铁器工厂、农具工厂、牙粉厂、香皂厂、帆布厂、纺织厂、砖瓦厂、煤球厂、铸铁火炉厂、鞋袜厂、被服厂，等各种工厂共有一百多家，开始同时建设。

建工厂、修路都必须使用大量的钢铁、水泥、石灰、砖头、沙子，必须大量工人，三下五落二，几乎将宁海军富余的劳动力吸纳一空了。那些生产石灰、砖头的窖主昼夜两班倒，还是忙不过来。

这么多的工厂，自然需要大量的人力，随着程世杰立足辽南，越来越多的辽东幸存百姓，也纷纷渡海而来，他们只要双手不怕劳累，双脚不嫌路远，在辽南可以找到适合自己的工作，通过工作，可以赚到粮食和工钱。

现在辽南开始了一边开工建设工厂，一边生产产品。随着时间的推移，金州卫城的市面上，各种生产和生活的用品多了起来。

可是随着辽东幸存百姓涌向辽南，带来的问题也非常多，首先是宁海军这支军队是光棍军队，大部分屯田兵都是光棍，他们原来在登州卫左千户所的时候，很难看到女人。特别是随着辽东百姓涌向辽南，男女问题就非常严峻了。

他找到周延栋，命令周延栋加强巡视，并且组织夜间巡逻，发现有偷窥女人的立即揪回去。

在没有成型的军纪要求的情况下，程世杰暂时不想给这些士兵什么处罚，他也能理解这些士兵的感受，即使是对二十一世纪的职业军队而言，女人的诱惑也是相当难以抗拒的，这不是简单的命令能够解决问题的，需要一整套合理的制度和体制。

有些问题，程世杰也无法解决。在明末这个乱世中，最廉价的其实是人命，当然人命都不值钱的时候，尊严更不值钱了。人的道德水平，有一条至高无尚的上线，同时也低的让人发指。

为了一斗活命的粮食，一个黄花大闺女，说卖就卖了。至于卖到如何，她们的下场如何，就没有人关心了，就像程世杰当初收养程石、程虎以及程安静、程安宁四个养子养女的时候，他其实并没有花什么钱。

如果程世杰想当禽兽，程安静和程安静她们俩的命运也没有人关注。在这个买卖的过程，甚至没有一点强迫，如果当时程世杰愿意，他甚至可以在不花一分钱的情况下，收养几百个子女。

不说强迫或者不强迫的问题，有些人已经习惯这种冷漠，以活下去为终极目标。只要宁海军的士兵，在吃饭的时候，拿着几个馒头或包子，会有很多女人愿意跟他们进入小树林，或者无人的角落里。

在这种情况下，程世杰必须要重视这个问题，也需要妥善解决这个问题。一旦在这个问题上出了篓子，那就是大问题。

其次，就是卫生问题。

这些辽东难民有没有疾病？有没有传染病？没有人会回答这个问题，因为几乎所有辽东流民都处于亚健康状态。程世杰可不想让辽东流民把疾病传染给自己的部队，一场瘟疫蔓延开来，别说宁海军这两万人马，甚至整个辽南十数万人，几个月内死绝，都有可能。

为此，程世杰不得不在旅顺的北城，也就是威武城城外，用木栏、泥土、杂草成立了男女两个巨大的洗澡堂，为了避免卫生问题，这些澡堂都是独立式的木桶，而且还要用生石灰和盐进行反复消毒。

先沐浴一番，将他们这些流民的衣物用大锅直接煮，高温消毒后，放在烘干房里强制性烘干处理，等这些辽东流民洗好澡，换上他们的旧衣服，然后才能沿着官道一路此上，一百二十里的路程，程世杰又设立了四个驿站，这样以来，在辽南旅顺到盖州卫城，就八座驿站。

这八座驿站，不仅会成为这些辽东流民的补给点，同时也会成为这些辽东流民的健康观察点，一百二十里去，对于宁海军将士来说，只需要一天强行军，就可以从旅顺抵达金州卫城。

然而问题是，这些辽东流民身体素质太弱，每天走三十里都非常勉强，只能缓慢行动。

从旅顺的威武城到金州卫的第一个驿站，原名烽火驿站，因为原址是一座烽火台，然而在辽东流民眼中，这里就成了天堂驿站。

在天堂驿站，辽东流民吃的第一顿饭并不丰盛，可以说是非常简陋，就是把麦子砸碎，放在锅里与大米，绿豆等杂粮放在一起煮，也没有饼子和伴食，然而这些辽东流民却吃得津津有味。

甚至不少辽东流民吃得热泪盈眶，他们睡上了拥有火墙和火炕的房子，再也不用在冰天雪地里受冻，这些人无分男女老幼，都高呼：“程大帅万岁！”

特别是在金州城见到程世杰巡视的时候，这些辽东流民百姓，会朝着程世杰磕头，这一幕反倒弄得程世杰有些不知所措，扶起了这个那个又跪下了，到最后程世杰干脆也就不扶了。一面苦笑一面大声喊话叫道：“大家不必如此。”

宋献策看到这一幕，更是激动的大叫：“主公天命所归！”

程世杰对于宋献策的所谓天命嗤之以鼻。

中国古代的百姓，无比后世的百姓更加淳朴，而且更容易满足，程世杰给他们一口饭吃，他们就感动得热泪盈眶，程世杰给他们一个可以挡风避雪的地窝子，而且里面还有火炉取暖，在他们心中，程世杰就是圣人。

林续宗自从跟着陈国栋来到了宁海军，他原本想要投靠程世杰，在得知程世杰的宁海军以及陈国栋并没有得到抚台孙元化的授权，而是发动了兵变，因为莱阳张氏的张士刚这个小管事，绑架了程世杰。

林续宗就如同置身冰窖之内，他以为莱阳张氏完蛋了，可问题是莱阳张氏并没有完全断了香火，外面还有一个当山西按察司副使张嗣诚，按察司的按察使是一省的司法最高长官，相当于后世的省高院院长、三司之一。

只要山西按察司副使张嗣诚不死，莱阳张氏弄不好会翻盘，所以聪明如林续宗便一直没有投靠程世杰。

可问题是，这一次他的判断再次失误，宁海军居然与孙元化达成了和解，同时，剿灭莱阳张氏的罪名居然被安在了孔有德的头上，更加让人诡异的，山西按察司副使张嗣诚居然背了逼反孔有德的黑锅。

莱阳张氏倒了，再无翻身的可能，这个时候，林续宗发现程世杰好像是坐上火箭，直飞冲天，不仅仅成了无品的总兵，又成为了征虏大将军，左都督。

果然是窃钩者诛，窃国者侯。

眼下看着无数百姓朝着程世杰磕头，林续宗找到了一个绝佳的机会，他整理一下衣衫，朝着程世杰傲然道：“程大将军，自从林某考取了秀才功名，拥有了见官不跪的待遇，林某便没有跪过任何一个人。今日破此例，不为程大将军有平孔有德叛乱之功，也不是因为程大将军斩杀数百建奴，只为程大将军救了这些无辜黎民百姓。”

程世杰淡淡的道：“本帅也是一时不忍，活生生的人，当作牲口一样驱赶杀戮，实在是不忍视睹，这才贸然出手。”

“为将者有此一念，即可跻身名将之列……程大将军可挤身名将之列！”

程世杰自然知道这个林续宗在拍他的马屁，然而问题是，是人都喜欢听好话，程世杰自然也不例外。

“有文化的人就是不一样。拍马屁都拍得如此除尘脱俗。

他的目光不由得落在身边的马士林身上，现如今马士林从此有有了一个对手.

程世杰以为这个林续宗就这两下子，可没有想到，林续宗接着道：“程大将军襟怀瑰伟，雅量高致，实是人中龙凤，今日虽然屈居边陲之位，他日必然是庙堂柱石，凤凰池中，当有程大将军一席之地……”

“过了啊！”

程世杰笑道：“大明立国两百七十余年，何层有过武人入阁？此时早已非彼时，若在汉唐时代，出将入相倒也有可能，只是可惜，大明已经容不下武人了！”

“程大将军谦虚！”

林续宗道：“程大将军果然不凡，难怪初阳公慧眼拔大将军于廊下，便是林某，近日初次见面，却也为程大将军所折服，想不到军伍之中，亦有程大将军这等人物，林某自恃才高，却是小看了天下英雄了……”

“哈哈！”

程世杰可没有沾沾自喜，他也没有认为自己有“王霸之气”，更没有天下英雄见了自己就纳头便拜的本事。

“程某出身……”

“程大将军，有道是英雄不问出身，否则汉高祖刘寄奴之辈，岂非皆是虚话？”

程世杰眯起眼睛，盯着眼前的这个林续宗。

自己身边有了宋献策，现在这个林续宗的话已经有些大逆不道了，难道说自己有吸引反贼的体质？

就在这时，前面传来一阵喧哗声。

程世杰循声望去，只见官道上出现一支奇怪的军队，衣着破破烂烂，人人瘦得皮包骨头，手中的武器，更是只有一根木棍。

东江军总兵黄龙的动作非常快，然而问题是，两万四千人马的调动，却不是一件容易的事情，哪怕拥有水师战舰的运输，依旧困难重重，压力山大。

可问题是，黄龙自己已经没有时间可以浪费了，因为他实在是没有粮食了，人在困难境下，脑袋必然开窍。

黄龙在旅顺发布东江军动员命令，随着一营兵聚集，就派三千人马，沿着辽东流民的前进之路，以极快的速度往金州卫城送。

原本程世杰想让黄龙直接把队伍送到盖州卫，从盖州卫登陆后，经过换装之后，就可以开赴石城堡前线了。

“你们都是空着手来的吗？”

程世杰看着领兵而来的大将居然是毛文龙的养子毛承禄，就隐隐有些不悦。

毛承禄急忙解释道：“程帅，我等也是没有办法，东江军实在是太穷了……”

程世杰指着毛承禄麾下的东江军士兵道：“你们的武器太差劲了！用这种长枪根本就刺不穿建奴白甲兵的铁甲！”

ps：今天终于写出来了，现在老程的大脑都是宕机的状态，从昨天晚上开始算起，睡了不到三个小时，太瞌睡了。正所谓麻绳专挑细处断，厄运专找苦命人。老程这几天一直在医院。老程的父亲目前已经确诊了肺癌，情况非常不乐观。今天一个作者朋友过来探望父亲，他在问我，老程你现在怎么还能更新呢？老程有别的办法吗？没有，现在老程已经请假了，工资基本上就没钱了，只能写书，偏偏这本书……我也知道大家都难，口罩三年，谁也不容易，但是，老程还是想请大家帮一下忙，水滴筹链接发到书群里了，不是号召大家搞募捐，希望大家在力所能及的情况下伸出援手，如果可以的话，给老程证明一下，转发各自的朋友圈，扩散一下，我相信这个世界还是有爱的，好人也多。另外这段文字是发布过以后更改的，不会计算收费字数。